La pensión media de los autónomos es bastante inferior a la de los asalariados, y el motivo no es un misterio: durante años la mayoría cotizó por la base mínima. Como la pensión se calcula sobre lo cotizado, cotizar poco hoy significa cobrar poco mañana.
En esta guía te explicamos a qué edad te puedes jubilar, cuánto cobrarías, cómo se calcula y qué puedes hacer para mejorar tu pensión, incluida la jubilación activa.
A qué edad se jubila un autónomo
Las reglas son las mismas que para el resto de trabajadores: la edad ordinaria de jubilación depende de los años que hayas cotizado. En 2026:
| Si has cotizado… | Edad ordinaria de jubilación |
|---|---|
| 38 años y 3 meses o más | 65 años |
| Menos de 38 años y 3 meses | 66 años y 10 meses |
Es el calendario de la disposición transitoria 7.ª de la Ley General de la Seguridad Social. La edad sube cada año hasta los 67 años en 2027, cuando para jubilarse a los 65 harán falta 38 años y 6 meses cotizados.
Requisitos para cobrar la pensión
- Periodo mínimo de cotización de 15 años, de los cuales al menos 2 deben estar dentro de los 15 años anteriores a la jubilación.
- Estar al corriente de pago. La Seguridad Social puede denegar o suspender la pensión si tienes deudas pendientes, aunque cumplas edad y cotización.
- Para cobrar el 100% de la base reguladora hay que acreditar unos 37-38 años cotizados (la cifra exacta depende del calendario vigente).
Cuánto cobrarás: cómo se calcula
La pensión depende de dos factores: la base reguladora y los años cotizados.
- Base reguladora: es la media de tus bases de cotización de los últimos 25 años (300 meses). El periodo se amplía gradualmente a partir de 2026, y el sistema puede aplicar la opción más favorable para ti. Consulta el calendario vigente.
- Porcentaje por años cotizados: con 15 años cobras aproximadamente el 50% de la base reguladora, y ese porcentaje sube con cada año adicional hasta llegar al 100% con unos 37-38 años.
Observa que se utiliza la base de cotización, no tus ingresos reales. Si cotizaste por el mínimo mientras ganabas más, la pensión se calcula sobre el mínimo.
Ejemplo
Un autónomo con 35 años cotizados y una base media de 1.200 € en los últimos 25 años:
- Base reguladora: 1.200 €.
- Porcentaje por 35 años: algo menos del 100% (entre el 92% y el 97%, según el calendario).
- Pensión aproximada: 1.100-1.150 € al mes (14 pagas).
Este ejemplo es una simplificación; usa el simulador de la Seguridad Social para tu caso.
Cifras de referencia
| Dato | Importe aproximado |
|---|---|
| Pensión media de jubilación de autónomos | En torno a 1.000-1.060 €/mes según los datos publicados en 2026 |
| Pensión media de asalariados (régimen general) | Cerca de 1.700 €/mes |
| Pensión mínima (sin cónyuge a cargo) | En torno a 940 €/mes en 14 pagas |
| Pensión máxima | Unos 3.360 €/mes en 14 pagas |
| Base máxima de cotización de autónomos 2026 | Unos 5.100 €/mes |
Las cifras proceden de fuentes sectoriales y varían según el mes y el criterio de cálculo. Verifícalas con datos oficiales.
Modalidades de jubilación
Jubilación ordinaria
A la edad correspondiente, con el porcentaje que te toque por años cotizados.
Jubilación anticipada
Puedes adelantarla bajo condiciones estrictas (en general, hasta unos dos años antes en la modalidad voluntaria, con muchos años cotizados), con coeficientes reductores que recortan la pensión de forma permanente. Además, la pensión resultante debe superar la pensión mínima.
Jubilación demorada
Si retrasas la jubilación más allá de la edad ordinaria y cumples los requisitos, obtienes un incremento en la pensión por cada año de demora, o un pago único, según la modalidad que elijas.
Jubilación activa
Permite cobrar la pensión y seguir trabajando como autónomo, una vez cumplida la edad ordinaria. Las reglas han cambiado en los últimos años (porcentaje de pensión que se cobra, escala progresiva, requisitos de cotización), así que consulta las condiciones vigentes. De forma general:
- Se cobra un porcentaje de la pensión mientras se mantiene la actividad.
- Hay condiciones más favorables si contratas a un trabajador por cuenta ajena.
- Hay que solicitarla expresamente y cotizar durante la compatibilidad (con una cotización especial de solidaridad en algunos casos).
Cómo mejorar tu pensión
- Cotiza por una base más alta, sobre todo en los últimos años de tu carrera. Dentro de tu tramo puedes elegir cualquier base entre el mínimo y el máximo (ver tabla de tramos).
- Revisa tu base cada año y ajusta cuando tus ingresos suban (ver cambio de tramo).
- Cotiza por todos los años posibles y comprueba tu vida laboral por si faltan periodos.
- Estudia retrasar la jubilación si tu salud y tu negocio lo permiten.
- Complementa con un plan de pensiones o ahorro privado. Las aportaciones tienen ventajas fiscales con límites anuales (lo vemos en el artículo sobre plan de pensiones).
- Mantén tus cuotas al día. Las deudas pueden bloquear la pensión.
- Consulta tu simulación en la sede electrónica de la Seguridad Social (“Mi simulador de jubilación”) con regularidad.
Qué diferencia supone cotizar más
Cotizar durante 20 años por 300 € más de base al mes cuesta, aproximadamente, 95 € mensuales más de cuota (al tipo total del 31,5%), unos 22.800 € en total. A cambio, eleva la pensión de forma permanente y mejora la protección frente a bajas, cese de actividad y nacimiento. Es una decisión personal, pero conviene hacer la cuenta con tus años restantes.
Cómo solicitar la jubilación
- Consulta tu vida laboral y comprueba los años cotizados.
- Pide tu simulación de pensión.
- Solicita la pensión en la sede electrónica del INSS, por teléfono o con cita previa, normalmente entre uno y tres meses antes de la fecha de jubilación prevista.
- Date de baja en el RETA (salvo que optes por jubilación activa) y en Hacienda, según corresponda (ver cómo darse de baja).
- Revisa la resolución y comprueba la base reguladora y el porcentaje.
Errores frecuentes
- Cotizar siempre por el mínimo y descubrirlo tarde.
- Tener deudas con la Seguridad Social y que se deniegue la pensión.
- Compatibilizar pensión y actividad sin acogerse a la jubilación activa.
- No revisar la vida laboral y perder periodos cotizados.
- Pedir la jubilación anticipada sin calcular el recorte permanente.
- No planificar con tiempo: los cambios de base tardan en notarse en la pensión.
- Depender solo de la pensión pública sin ahorro complementario.
Preguntas frecuentes
¿Cuántos años hay que cotizar para jubilarse como autónomo?
Como mínimo 15, con al menos 2 de ellos en los 15 años anteriores. Para cobrar el 100% se necesitan unos 37-38 años.
¿Puedo jubilarme a los 63 años?
En la modalidad anticipada, con requisitos estrictos de cotización, recortes permanentes y siempre que la pensión supere la mínima. Consulta el calendario vigente.
¿Puedo seguir trabajando como autónomo y cobrar la pensión?
Sí, con la jubilación activa y cumpliendo sus requisitos.
¿Cuánto cobra un autónomo que ha cotizado siempre por el mínimo?
En la práctica, una pensión cercana a la mínima o algo superior, dependiendo de los años cotizados.
¿Se puede mejorar la pensión en los últimos años?
Ayuda cotizar más, pero como la base reguladora recoge muchos años, el efecto es limitado. Cuanto antes empieces, mayor impacto.
Fuentes oficiales para contrastar la información
- Seguridad Social: simulador de jubilación, edad y requisitos de la pensión de jubilación.
- BOE: Ley General de la Seguridad Social y reformas de pensiones.
- Tu vida laboral: consulta en la sede electrónica.
Última revisión: noviembre de 2026. El calendario de edades, bases y modalidades de jubilación cambia con las reformas; verifícalo siempre en fuentes oficiales o con un asesor. Este artículo es informativo y no sustituye el asesoramiento profesional.